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加大保险宣传 提升保险意识
保险到底是什么，它能为我们的家庭和生活带来什么？保险的本质就是防范风险、转嫁风险、获得保障、享受安全。当一个家庭或个人陷入经济的危机和心里的恐惧时，保险——它就是那个最理解你、最保护你、最给力的“好心人”，它是这样一种科学、合理、亲善、仁慈的经济补偿制度。作为保险人，我想，我们有责任去更加深入、更加投入地宣传保险，使老百姓真正地认识保险，并做出投保的明智选择。对于社会建设而言，商业保险是社会统筹保险的有力补充，是建设社会主义和谐社会的重要力量。 一 什么是保险 保险既是保障，也是投资，更是一项重要的人生规划。丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”
保险的基本精神是互助。有一个说法，世界上的人分两种：没保险的和有保险的，前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛；后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还。
保险是一种特殊商品，“买时用不到，用时买不到”。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，人家保险公司拒保，不卖给你！保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。 周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。
保险为人的生命定价。都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决。有两件事情，是任何人都无法控制和预料的，一是意外，二是疾病。现代社会， 英年早逝、白发人送黑发人的事儿比比皆是。年老的父母，脆弱的妻儿，感情上固然深受打击，经济上再没有保障的话，无异于雪上加霜。一次大的不幸来临，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，更可怕的是，它还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。
保险是一种理财工具。银行、保险、证券是三种主要的理财工具。把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金，甚至 血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险都至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用。从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于 强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，比起在 银行存款，保险可以通过复利增值来抵御通胀，而且保险的所有收益都不需要纳税。一般而言，合理的家庭财产配置方式是这样的：现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构，即可实现长期发展，持续增值。 二 保险的意义和作用 保险不是保证不发生风险，而是在发生风险时、得到帮助和支持。保险就像飞机上的降落伞，汽车上的安全气囊，它们未必使用，但它实实在在的给人们来到一份安全保障。马克思曾之处：保险是精巧的社会稳定器。我国的保险业从恢复的那天起，便以自身“积万家至金，解一方之危”的独特经营方式， 保险是金融体系的智能更要组成部分，它对促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民具有很重要的作用。保险作为一种观念，一种知识，一种商品，一种实实在在的利益，正在向中国老百姓走来。无论你对它有多么陌生，无论你对她有多少疑惑不解，你都不得不面对它。我们生活中有些开支是可控制和可预期的，如日常生活成本、子女教育费用等，但还有些支出是我们无法控制的，如疾病、意外医疗、对他人造成的责任赔偿（交通事故）等，这些支出我们不知道它会不会发生、何时会发生、造成的金钱损失额度可能很少也可能很多，我们可以通过小额确定的支出将这些不可预期的风险转移给保险公司，这就是保险。保险另外一个重要的功能就是利用我们现在手里的闲钱为将来的生活做好万全的准备，如准备好子女未来的教育金，为以后的养老做好补充。保险只是众多理财工具中的一种，但是保险能将生活中一些不可控的因素变为可控因素。 长期以来已经习惯于躺在国家怀抱里生活的人们，今天面对的是这样的一个现实：随着国家医疗制度和养老适度的改革，越来越多的部分将由人们自己来承担。国家今后除了有可能向所有国民提供最低限度的生活津贴，以保证一张“安全网”的存在以外，人民将不得不依靠自己的力量及早安排万年生活，养老的责任最重将落在人们自己身上。保险在这种情况下应运而生，它是社会对我们提供的安排未来生活的空间。但大多数人却不知怎样去做。 三 保险意识 保险意识源自何处？基于广义的界定，至少有三个重要源泉：其一、亲历亲为形成保险意识，作为保险的投保人、被保险人、受益人或其他关系人在保险交易过程中，自然而然形成的保险意识。其二、民间流传，他人的保险经历作为群体的信息资源促成个体保险意识的形成。其三、媒体宣传，各种媒体关于保险的介绍和报道，也包括保险公司广告和教科书。 三个源泉都可以使个体对保险形成或好或坏的意识，比如，通过保险转嫁风险合算或不合算，保险业总体声誉很好、一般或较差，一些保险代理人很守信，也有一些会以欺骗的方式推销保险等等。 如同保险业的声誉一样，民众的保险意识也是一种公共资源。提高民众正面保险意识的好处不用细说，而需要特别强调的是，一些公司和代理人对民众保险意识的恣意践踏，则会导致民众对保险的强烈反感，对保险形成负面的意识，从而最终破坏保险业发展的根基。 保险公司在提高民众保险意识方面有着不可推卸的责任，因为它们是最大的受益者，保险公司抱怨民众保险意识不高的呼声最高便是证明。但正如“公地悲剧”中每个牧民都知道过度放牧的危害性却无法避免悲剧的发生一样，单个的保险公司也无法避免悲剧的发生，此时，一个能够避免悲剧发生的公共权利机构就成为必不可少的要件。 保险业的公共权利机构便是保险监督管理部门，为保证其有效运行，保险公司需要拿出保费收入的0．5％。作为监管费用(2005年4900亿元保费收入对应的监管费用接近2．5亿元)，保险监管机构作为提高民众保险意识的主要责任人而责无旁贷。 当然，除了保险监督管理部门之外，保险业的所有参与者，包括代理公司、经纪公司和公估公司以及教育部门、新闻媒体对保险意识的提高也有着相应的责任。 责任明确之后，提高民众保险意识的路径就清晰可见了。 首先，监管部门应综合配置保险业的资源，重视并推动政策性保险的发展。保险业除了营利性的商业保险之外，还有一大块是政策性保险业务。政策性保险可以展现保险制度全面的社会功能，改变目前中国的政策性保险发展水平极低的现状，改变中国保险业只注重经济效益而忽视社会效益的整体形象，从而使保险业的声誉得到决定性的扭转。 其次，监管部门的制度设计，应能够保证“建立长期信誉”可以给保险公司和代理人带来的期望收益的现值大于短期利益。为此，必须建立有效的激励机制和约束机制。在激励机制方面要深化保险公司的产权制度改革和推动现代企业制度的建立，而当前主要是在保险业资源重新配置基础上的产权改革、股份制改造加上国有公司人事制度和薪酬制度的改革；在约束机制方面，要加大对破坏保险声誉者的惩罚力度，增加其以破坏声誉为代价攫取短期利益的成本。因为，只有保险公司和代理人提供的产品和服务是好的，社会和个人的保险意识才可能是正面的。 第三，建立保险信用等级评价制度和有效的信息披露制度。借助社会信用评估力量，利用保险监管信息资料，准确分析投保人、保险人、中介人信用状况并将结果公之于众。根据评估结果和保险机构违规情况，建立保险业三级“黑名单”制度。将信用等级低于警戒标准的投保人和被保险人列入黑名单。保险监管部门、保险公司、代理、经纪、公估公司都要通过监管部门指定的渠道向公众披露指定信息，其中包括保险机构、保险中介机构的经营情况、保险代理资质情况、产品费率和收益情况等关键信息，以促进保险业信息的传播，从而促进民众保险意识的形成。 在我国，保险业经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的公众来说，买保险既是买未来，也是一种理财之道。然而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的人还是少之又少，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白期。在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。 中国人民银行发布的《2012年中国区域 金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为114 4元，保险深度为3%。而在发达国家，保险市场保险深度已达12%左右，保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。业内人士表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。 在国内，很多人的思想意识里宁愿把钱存到银行，也不愿买保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。而在国外，外国人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0.6份。 保险意识对于当代人的重要性是不言而喻的。提高人民的保险意识和加大保险宣传力度是我国政府急需做的一件事情。有的人总是以为自己是幸运的，不幸都会离自己远去，但是当灾难降临时，他们没有保险的保障，导致自己束手无策。保险就像是一双无形的手，默默保护着我们身边的每个人，但是如果你的保险意识不够强，没有这双无形的手保护你，你抵御天灾人祸的能力就大大下降。无法做到从容面对生活中难以避免出险的意外和疾病。但是如果你有了保险，情况就会完全不一样。这就是为什么有些人即使收入不很高，一生都很幸福，因为他们知道，赚钱的同时，一定要回科学的规划自己的财务，规划自己的未来。因此当风险来临时，不会让我们手足无措，有病没钱治，老来无所养。当代人应该以微小的投入未雨绸缪，防患于未然，因此买保险就是存少部分钱，当某一天出险意料不到的情况时，有其他资金支付突如其来的风险。 社会在转型，体制在改革，中国在与国际接轨，公民在许多方面须承受更大、更多的风险。那种“等组织给、向单位要、处处依靠国家”的平均主义和大锅饭时代已经一去不复返了。要解决医疗、教育、养老、住房等等方面的问题，主要还得依靠自己，而谁都清楚，这需要一笔庞大的开支，对于普通家庭来说，确实是一个严峻的考验。这时候保险将成为家庭生活的必需品，保险的作用可能会使您或家庭处险不惊、化险为夷。很多人因为保险需要交一笔相对较高保费而抱怨买保险太贵了，拿不出钱来。其实，挣钱少的人或家庭更需要买保险，因为一旦风险降临，普通家庭是难以招架的。有人怕买保险给家庭带来经济负担，殊不知，当遭遇不测时所要面对的负担会更沉重。我国保险业经过近30年的发展，已逐渐深入民间，但尚未深入民心。居民虽然对保险这一名词并不陌生，但所掌握的保险知识非常有限，滞后的保险意识严重阻碍保险潜在需求转化和商业保险渗透力提升，已经成为我国保险业加快发展面临的突出问题。 意识形成是一个潜移默化、长期作用的过程，在这一过程中，政府应该充分利用其公信力，为保险意识的提高创造良好的意识环境，在普及居民保险知识的宣传中发挥主导作用，努力提升我国保险行业的整体形象和作用。引导和提升全民的保险意识，使公众对保险建立全面、公正的认识。保险意识的形成，是多因素共同作用、长期影响的结果。因此，提高全民保险意识，不能只是依靠某个保险公司，也不能把责任全部推给某个部门，需要积聚全社会的力量，形成以“政府倡导为核心，学校教育为基地，行业宣传为主体” 的社会合力。 保险意识的形成，离不开科学知识的积累，离不开保险知识的普及。青少年时期是意识形成的黄金时期，学校是传播科学的重要基地，教育是传导意识的基本手段，因此优化全民保险意识，应当依托学校，以教育为切入点，为保险教育提供丰富的教学资源，以促进保险教育向低龄化、普及化发展。特别需要强调的是依托学校，加强中小学、职业院校学生保险意识教育。一方面，政府应当重视在校学生的风险意识教育，鼓励和引导教育部门开设与此相关的教育课程；另一方面，教育部门应当将保险教育与自然科学教育、安全教育结合起来，开设系列课程。保险行业、保险高等院校积极配合教育部门编写中小学生保险知识图本、影像教材、网路教育资料等，定期选派人员去学校开展符合学生需要、生动活泼、形式多样，融合风险防范、应急处理、保险安排在内的“保险课堂”，为保险教育提供丰富的教学资源，真正践行“保险从娃娃抓起”。 优化保险意识环境，保险行业责无旁贷，理应成为中坚力量。现实生活中，保险公司的宣传广告随处可见，但从效果上看，只是让公众知道了保险的存在，却没有让公众了解保险的内容。要改变和提升行业形象，保险公司应加强保险常识的普及，尤其要重视对理赔知识的宣传。以定点、长期的方式让民众对保险消费明白、放心。进一步加强保险知识与保险消费理念宣传，让老百姓和企业真正了解商业保险的作用，使商业保险更好地服务于社会大众。保险公众宣传既要由保险监管部门和保险行业协会统筹协调、整体推进，也要发挥各保险公司的市场主体作用。保监会将每年的7月8日设定为全国保险公众宣传日，一方面，通过公众宣传日，举行业之力宣传普及保险知识，依靠新闻媒体和现代传播方式，增强社会大众的保险意识，让大众真正认识和了解保险的实质；另一方面，通过公众宣传日，可以将保险的作用、诚实守信、勇担社会责任的行业形象展现出来，提升大众对保险业的认可和支持，塑造行业良好的社会形象，拉近保险与社会公众之间的距离。 保险行业应当主动牵头，探索建立多层次的保险教育体系，依靠各级政府，开展保险进学校、进农村、进社区、进机关、进企业的教育与宣传活动，普及保险知识，致力于营造全社会学保险、懂保险、用保险的氛围。把保险意识宣传作为一项长期战略，做到长期滚动性宣传与短期阶段性宣传的有机结合，同时加强对营销业务员的诚信教育和考核，为居民保险意识的形成提供由量变向质变转化的催化剂。” 无论保险人，保险从业人员还是政府都应该做出自己的努力，通过调整宣传角度、加大监管力度来提升国民保险意识，进而增加保险需求，扩大保险业务,使我国保险业在良性的道路上稳健发展，真正让保险走进国民的心底，让保险保驾护航，风险来临时感受它雪中送炭的温暖，生活美满时，让我们的生活锦上添花。
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